برنامه‌ی Home Buyers’ Plan : یک ابزار برای به دست آوردن رویای خانه

برای بسیاری از ما، رویای داشتن یک خانه، نشانگر امنیت مالی و دستیابی به اهداف شخصی است. آنهم دستاوردی مهم، البته خرید همین خانه نیز برای بسیاری نیاز به سال‌ها فکر و پس انداز و برنامه‌ریزی دقیق دارد. اما در کانادا ، قوانین و راهکارهایی وجود دارد که می‌تواند این رویا را به واقعیت تبدیل کند، و یکی از این ابزارها، برنامهٔ خریداران اولیه خانه است.

درک برنامه خریداران اولیه خانه

برنامه خریداران اولیه خانه (HBP) یک برنامه دولتی در کانادا است که به افراد واجد شرایط این امکان را می‌دهد که مبلغی از پس‌اندازهای بازنشستگی‌شان (RRSP) را برای پرداخت ودیعه خانهٔ اول یا همان Down Payment استفاده کنند. در ادامه، چند نکته راجع به این برنامه را باید متوجه شوید:

شرایط واجد شدن:

• برای اینکه واجد شرایط HBP باشید، باید خریدار خانه اول خود باشید یا شما و همسر یا شریک زندگی مشترک شما در چهار سال گذشته خانه‌ای که در آن زندگی کرده‌اید را نداشته باشید.
• شما باید یک حساب RRSP داشته باشید و میزان پولی که قصد برداشت آن را دارید، باید حداقل ۹۰ روز قبل از برداشت در حساب RRSP شما باشد.
• برای شرکت در HBP، باید فرم خاصی (T1036) را پر کنید و به شرکت مدیریت RRSP خود ارائه دهید.
• پول‌های HBP می‌توانند به عنوان ودیعه در یک خانهٔ واجد شرایط استفاده شوند که به عنوان محل اصلی اقامت شرکت‌کنندگان HBP قرار گرفته باشد و هر دو باید ساکن کانادا باشند. استفاده از HBP برای خرید خانه‌های اجاره‌ای یا سرمایه‌گذاری ممکن نیست.

چقدر می‌توانید برداشت کنید؟

• در طرح HBP، شما می‌توانید حداکثر ۳۵,۰۰۰ دلار از حساب RRSP خود برداشت کنید.
• اگر با همسر یا شریک زندگی مشترک خود خرید خانه می‌کنید که هم واجد شرایط باشد، هر کدام می‌توانند تا ۳۵,۰۰۰ دلار برداشت کنند، که مجموعاً ۷۰,۰۰۰ دلار می‌شود.
• برداشت‌های انجام شده تحت HBP مشمول مالیات درآمد نمی‌شوند، تا زمانی که شما به الزامات بازپرداخت برنامه پاسخ دهید. اگر اقدام به پرداخت سالانه الزامات نشوید، مبلغ از دست رفته به درآمد مشمول مالیات سال مربوطه اضافه خواهد شد.

بازپرداخت:

• شما موظف به شروع بازپرداخت مبلغ HBP در سال دوم پس از سال برداشت هستید.
• دوره بازپرداخت تا ۱۵ سال است و شما می‌بایست هر سال بازپرداخت یکسانی انجام دهید.
• بازپرداختها به حساب RRSP شما بازمی‌گردد، که به شما امکان می‌دهد سپرده بازنشستگی خود را مجدداً بسازید.

دسترسی به پس‌اندازهای بازنشستگی برای ودیعه

یکی از مزایای اصلی استفاده از برنامه خریداران اولیه خانه این است که به شما امکان می‌دهد به میزان قابل توجهی از پول دسترسی پیدا کنید. این برنامه به شما اجازه می‌دهد تا حداکثر ۳۵,۰۰۰ دلار (یا ۷۰,۰۰۰ دلار برای یک جفت) از حساب RRSP خود را برای ودیعه خانه استفاده کنید که می‌تواند بخش قابل توجهی از پول ودیعه شما باشد.

هنگامی که ودیعه‌ها سخت به اندازه کافی برای ذخیره پول می‌شوند، HBP در واقع به شما وام بدون سود از RRSP شما فراهم می‌کند – یک راهکار عالی! بر خلاف وام‌های سنتی، شما ۱۵ سال فرصت دارید تا برداشت RRSP خود را بازپرداخت کنید، که می‌تواند مدیریت‌پذیرتر از وام‌های سنتی باشد. علاوه بر این، اموالی که تحت HBP برداشت می‌شوند، مشمول مالیات درآمد نمی‌شوند. این بدان معناست که می‌توانید از این پول برای خرید خانه خود استفاده کنید بدون ایجاد التزامات مالیاتی فوری.

آیا برنامه خریداران اولیه خانه برای شما مناسب است؟

اگرچه برنامهٔ خریداران اولیه خانه می‌تواند یک ابزار عالی برای خریداران خانه باشد، اما ممکن است برای شما مناسب نباشد. قبل از تصمیم‌گیری برای ادامه با HBP، ممکن است خوب باشد این سوالات را در نظر بگیرید:

• آیا شما واجد شرایط HBP هستید؟
• وضعیت مالی فعلی شما چگونه است (آیا مقدار کافی پول در حساب RRSP شما برای انتخاب HBP وجود دارد؟)
• آیا HBP به شما امکان می‌دهد که در این زمان اهداف مالکیت خانه خود را دست یابی کنید؟ (اگر خانه‌ی رویایی شما یک میلیون دلار باشد و شما ۵۰,۰۰۰ دلار برای ودیعه دارید، برداشت اضافی ۷۰,۰۰۰ دلار از RRSP شما همچنان کافی برای ایجاد ودیعه ۲۰٪ ۲۰۰,۰۰۰ دلاری نخواهد بود.)
• آیا استفاده از HBP هنوز به شما امکان می‌دهد که اهداف بازنشستگی خود را دنبال کنید؟
• آیا شما قابلیت بازپرداخت برداشت HBP خود را بدون دچار جریمه یا عدم پرداخت دارید؟

اگر به همه این سوالات پاسخ مثبت داده‌اید، احتمالاً HBP برای شما مناسب است. اگر هنوز مطمئن نیستید، ممکن است مشاوره با یک متخصص مفید باشد. با همکاری با یک کارشناس مورگیج حرفه‌ای، می‌توانید درک بهتری از \ تعهدات رهنمودی خود را به دست آورید که ممکن است به شما کمک کند میزان ودیعه مناسب برای شما را تعیین کند. با تماس با مرکز مشاوره Pars Mortgage امروز، فرآیند خرید خانه را شروع کنید.

اگر برنامه خریداران اولیه خانه (HBP) را پرداخت نکنم، چه اتفاقی می‌افتد؟

عدم پرداخت اقساط برنامه خریداران اولیه خانه (HBP) می‌تواند پیامدهای مالی و مالیاتی قابل توجهی داشته باشد. این برنامه به عنوان یک وام از RRSP خود شما طراحی شده است و با قوانین و الزامات بازپرداخت خاصی همراه است. اگر به این قوانین پایبند نشوید، ممکن است با مشکلات زیر روبه‌رو شوید:

پیامدهای مالیاتی: مقداری که از RRSP خودتان تحت برنامه HBP برداشت می‌کنید قرار است در طی دوره ۱۵ ساله، از سال دوم پس از برداشت، بازپرداخت شود. اگر اقساط سالانه خود را پرداخت نکنید، اداره امور مالیاتی کانادا (CRA) این عدم پرداخت را به عنوان درآمد مشمول مالیات برای آن سال خواهد در نظر گرفت. این به معنای آن است که شما می‌بایست مقدار پرداخت نشده را به عنوان بخشی از درآمد مشمول مالیات خود در نظر بگیرید و آن مبلغ مشمول مالیات درآمد خواهد بود.

افت فضای مشارکت RRSP: اگر مقدار برداشتی را بازپرداخت نکنید، فضای مشارکت RRSP که برای انجام مشارکت اولیه استفاده کرده‌اید را به دست نخواهید آورد. این ممکن است توانایی شما در ذخیره سرمایه برای بازنشستگی را در آینده محدود کند، زیرا شما دیگر این فضا را در دسترس نخواهید داشت.

جرایم و سود: به علاوه از پیامدهای مالیاتی، اداره امور مالیاتی کانادا ممکن است جرایم و سود بر پرداخت‌های اقساط نشده HBP را ارزیابی کند. این هزینه‌ها ممکن است به مرور زمان افزایش یابند و بر وضعیت مالی شما تأثیر بیشتری بگذارند.

افت جایگاه آینده برنامه HBP: اگر هنوز بدهی باقی‌مانده از برداشت HBP قبلی داشته باشید، تا زمانی که مقدار قبلی به صورت کامل بازپرداخت نشود، ممکن است جایگاه شما برای مشارکت در این برنامه دوباره محدود شود.

اقدامات قانونی: در موارد بسیار نادر که افراد به تکرار نسبت به بازپرداخت HBP تخلف کرده و اقدامات اصلاحی انجام ندهند، اداره امور مالیاتی کانادا ممکن است اقدامات قانونی را برای بازیابی مبلغ باقی‌مانده انجام دهد.

برای جلوگیری از این پیامدها، حیاتی است که اقساط HBP را به موقع و به میزان صحیح پرداخت کنید. اداره امور مالیاتی کانادا سالانه یک گزارش به شما ارائه می‌دهد که موجبات باقی‌مانده HBP و مقدار بازپرداخت لازم را نشان می‌دهد. حتماً با یک مشاور مالی یا مشاور مالیاتی مشورت کنید اگر با مشکلات در پرداخت اقساط HBP روبرو هستید تا راه‌حل‌های ممکن را بررسی کنید یا گزینه‌های خود را با اداره امور مالیاتی کانادا مطرح کنید. حیاتی است که قوانین و الزامات مرتبط با HBP را درک کنید و مطابق با آنها برنامه ریزی مالی خود را انجام دهید تا از احتمال وقوع مشکلات مالی در آینده جلوگیری شود.