آیا با وجود نرخ بهره بالا در سال ۲۰۲۳ می توان در کانادا مورگیج گرفت
این سوالی است که بسیاری از خریداران خانه و مالکان مسکن در کانادا ممکن است در سال ۲۰۲۳ داشته باشند. نرخ بهره ها در کانادا در سال ۲۰۲۳ به سطح بالایی رسیده اند و انتظار می رود که در سال آینده نیز بالا بروند. برای مثال ، نرخ بهره وام مسکن ثابت ۵ ساله در اوایل نوامبر ۲۰۲۳ حدود ۵.۲۴ درصد بوده است که نسبت به سال گذشته ۱.۵ درصد افزایش یافته است. همچنین نرخ بهره وام مسکن متغیر ۵ ساله در همان زمان حدود ۵.۸۳ درصد بوده است که نسبت به سال گذشته ۱.۷۵ درصد افزایش یافته است.
این افزایش نرخ بهره ها تأثیر منفی بر روی توانایی پرداخت وام مسکن و قابلیت خرید خانه دارد. بر اساس یک محاسبه ساده ، اگر شما یک وام مسکن ۵۰۰ هزار دلاری با نرخ بهره ثابت ۵ ساله ۳.۷۴ درصد در سال ۲۰۲۲ گرفته باشید ، پرداخت ماهانه شما حدود ۲ هزار و ۵۰۰ دلار خواهد بود. اما اگر شما همان وام را با نرخ بهره ثابت ۵ ساله ۵.۲۴ درصد در سال ۲۰۲۳ بگیرید ، پرداخت ماهانه شما حدود ۳ هزار دلار خواهد بود. این یعنی شما باید هر ماه ۵۰۰ دلار بیشتر برای وام مسکن خود پرداخت کنید.
پس از این توضیحات ، آیا هنوز هم می توان در کانادا مورگیج گرفت؟ پاسخ کوتاه این است که بله ، اما با شرایط و محدودیت های بیشتر. برای گرفتن مورگیج در کانادا ، شما باید چند عامل را در نظر بگیرید ، از جمله:
نوع وام مورگیج مسکن:
شما می توانید بین وام مسکن ثابت یا متغیر انتخاب کنید. وام مسکن ثابت به شما امکان می دهد که نرخ بهره خود را برای یک مدت مشخص قفل کنید ، بدون توجه به تغییرات بازار. این به شما امنیت و قدرت پیش بینی بیشتری می دهد ، در گذشته نرخ بهره برای این نوع وام بیشتر بود اما در شرایط کنونی نرخ بهره کمتری خواهید پرداخت. وام مسکن متغیر در حال حاضر دارای نرخ بهره بالاتری به نسبت وام مورگیج ثابت است ، همچنین نرخ بهره شما ممکن است با تغییرات نرخ بهره بانک مرکزی تغییر کند. این به شما ممکن است در صورتی که نرخ بهره کاهش پیدا کند امکان صرفه جویی در هزینه ها را بدهد ، اما ممکن است خطر بیشتری را نیز به همراه داشته باشد.
میزان پیش پرداخت Down Payment:
شما باید حداقل ۵ درصد از قیمت خانه را به عنوان پیش پرداخت بپردازید. اگر پیش پرداخت شما کمتر از ۲۰ درصد باشد ، شما باید بیمه وام مسکن را بپردازید که می تواند هزینه وام شما را افزایش دهد. اگر پیش پرداخت شما بیشتر از ۲۰ درصد باشد ، شما می توانید از بیمه وام مسکن خلاص شوید و نرخ بهره بهتری را دریافت کنید.
توانایی پرداخت:
شما باید اثبات کنید که می توانید وام مسکن خود را با درآمد و هزینه های خود پرداخت کنید. برای این منظور ، شما باید دو نسبت را محاسبه کنید: نسبت هزینه های مسکن به درآمد (GDS) و نسبت هزینه های بدهی به درآمد (TDS).
GDS شامل پرداخت وام مسکن ، مالیات بر املاک ، حق بیمه وام مسکن و هزینه های ساختمان است. TDS شامل GDS به علاوه هزینه های بدهی دیگر مانند کارت اعتباری ، وام شخصی و اجاره ماشین است. برای گرفتن مورگیج در کانادا ، شما باید GDS خود را زیر ۳۹ درصد و TDS خود را زیر ۴۴ درصد نگه دارید.
تست استرس:
شما باید تست استرس را برای وام مسکن خود انجام دهید. تست استرس یک روش است که بانک ها و ارائه دهندگان وام مسکن برای اطمینان از اینکه شما می توانید وام خود را در شرایط نامساعد پرداخت کنید ، استفاده می کنند. برای انجام تست استرس ، شما باید نرخ بهره وام مسکن خود را با نرخ بهره بالاتری مقایسه کنید. این نرخ بهره بالاتر می تواند نرخ بهره وام مسکن ثابت ۵ ساله بانک مرکزی یا نرخ بهره وام مسکن خود به علاوه ۲ درصد باشد ، هر کدام که بالاتر باشد. اگر شما بتوانید وام خود را با نرخ بهره بالاتری پرداخت کنید ، شما تست استرس را قبول شده اید .
