مهمترین دلیل رد درخواست مورگیج در کانادا توسط بانکها حتی با وجود داشتن Pre Approval

مورگیج یا وام مسکن یکی از راههایی است که بسیاری از افراد برای خرید یا ساخت خانه از آن استفاده میکنند. اما برای دریافت مورگیج، شما باید ابتدا از بانک یا موسسه مالی دیگری پیش تاییدیه مورگیج بگیرید. پیش تاییدیه مورگیج یک نوع تأییدیه موقت است که نشان میدهد شما تا چه حد میتوانید وام بگیرید و چه نرخ بهرهای برای شما قابل ارائه است. اما پیش تاییدیه مورگیج به معنی تأیید نهایی مورگیج نیست و شما هنوز ممکن است درخواست مورگیج شما توسط بانک رد شود. پس چرا این اتفاق میافتد و چه چیزی میتواند باعث رد درخواست مورگیج شما شود؟

به طور کلی، بانکها و موسسات مالی برای تصمیمگیری در مورد اعطای مورگیج به شما، از دو عامل اصلی استفاده میکنند: توانایی پرداخت شما و ارزش ملکی که قصد خرید یا ساخت آن را دارید. توانایی پرداخت شما نشان میدهد که شما چقدر درآمد دارید و چقدر بدهی دارید و چه میزان از درآمد خود را میتوانید برای پرداخت قسط مورگیج اختصاص دهید. ارزش ملک نشان میدهد که ملکی که شما میخواهید خرید یا ساخت کنید چقدر ارزش دارد و آیا بانک میتواند آن را به عنوان ضمانت برای وام شما قبول کند یا خیر. اگر هر یک از این دو عامل به نفع شما نباشد، ممکن است درخواست مورگیج شما رد شود.

اما مهمترین دلیل رد درخواست مورگیج در کانادا توسط بانکها بعد از دریافت پیش تاییدیه مورگیج چیست؟ بر اساس گزارشی که توسط شرکت مشاوره مالی Ratehub در سال ۲۰۲۰ منتشر شده است، بیش از ۱۹ درصد از درخواستهای مورگیج که پیش تاییدیه داشته اند، در مرحله نهایی رد شدهاند. از این تعداد، بیش از ۵۰ درصد از رد شدنها به دلیل عدم تطابق ارزش ملک با مبلغ وام بوده اند. به عبارت دیگر، بانکها متوجه شده اند که ملکی که شما میخواهید خرید یا ساخت کنید، ارزش کمتری از مبلغی که شما قصد وامگیری از آنها را دارید، دارد. این مسئله میتواند به دلایل مختلفی اتفاق بیفتد، مانند:

• نوسانات بازار مسکن: ارزش ملکها ممکن است با تغییرات بازار مسکن افزایش یا کاهش پیدا کنند. اگر شما پیش تاییدیه مورگیج خود را در زمانی دریافت کردهاید که بازار مسکن در حال رونق بوده است، اما بعد از آن بازار مسکن رکود یا کاهش قیمت داشته باشد، ممکن است ارزش ملکی که شما میخواهید خرید یا ساخت کنید، کمتر از مبلغی که شما پیش تاییدیه دارید، باشد. در این صورت، بانک ممکن است درخواست مورگیج شما را رد کند یا شما را مجبور کند که بهره بیشتری بپردازید یا ملک دیگری را به عنوان ضمانت ارائه دهید.
• ارزیابی نادرست ملک: ارزیابی ملک یک فرآیندی است که در آن یک کارشناس مستقل ارزش یک ملک را بر اساس عوامل مختلفی مانند موقعیت، امکانات، وضعیت، مقایسه با ملکهای مشابه و غیره تعیین میکند. این ارزیابی معمولاً بعد از دریافت پیش تاییدیه مورگیج و قبل از تأیید نهایی مورگیج انجام میشود. اگر ارزیابی ملک نادرست یا نامناسب باشد، ممکن است ارزش ملک را کمتر یا بیشتر از واقعیت نشان دهد. در این صورت، بانک ممکن است درخواست مورگیج شما را رد کند یا شما را مجبور کند که شرایط مورگیج خود را تغییر دهید.

حال اگر درخواست مورگیج ما رد شد چه کار باید بکنیم ؟

• اولین قدم این است که دلیل رد شدن درخواست خود را از بانک یا موسسه مالی که به آن مراجعه کردهاید، بپرسید. بانکها و موسسات مالی موظف هستند که به شما بگویند که چرا درخواست شما تأیید نشده است. این میتواند به شما کمک کند که مشکل خود را شناسایی و رفع کنید.
• دومین قدم این است که امتیاز اعتباری خود را بررسی و بهبود ببخشید. امتیاز اعتباری یکی از عوامل مهمی است که بانکها برای ارزیابی توانایی پرداخت شما استفاده میکنند. اگر امتیاز اعتباری شما پایین باشد، ممکن است درخواست مورگیج شما رد شود. برای افزایش امتیاز اعتباری خود، شما باید از پرداخت به موقع قبوض و بدهیهای خود اطمینان حاصل کنید و از ایجاد بدهیهای جدید خودداری کنید.
• سومین قدم این است که پیش پرداخت خود را افزایش دهید. سپرده یا پیش پرداخت یک مقدار پولی است که شما برای خرید یا ساخت ملک خود پرداخت میکنید. معمولاً شما باید حداقل ۵ درصد از قیمت ملک را به عنوان پیش پرداخت داشته باشید. اما بعضی از بانکها ممکن است برای تأیید درخواست مورگیج شما، پیش پرداخت بیشتری را از شما بخواهند. برای این کار، شما باید بیشتر پس انداز کنید یا از کمک مالی خانواده خود استفاده کنید.
• چهارمین قدم این است که درآمد خود را افزایش دهید. درآمد شما نشان میدهد که شما چقدر درآمد دارید و چقدر میتوانید قسط مورگیج خود را پرداخت کنید. اگر درآمد شما کم باشد، ممکن است درخواست مورگیج شما رد شود. برای این کار، شما باید راههایی را برای افزایش درآمد خود پیدا کنید، مانند گرفتن یک شغل دوم، افزایش حقوق خود، یا انجام یک کار آزاد.
• پنجمین قدم این است که از کمک یک مشاور وام مورگیج استفاده کنید. یک مشاور وام مورگیج یک کارشناس است که به شما در انتخاب و دریافت بهترین مورگیج ممکن کمک میکند. او میتواند به شما بگوید که چه نوع مورگیجی برای شما مناسب است و چه بانک یا موسسه مالی دیگری میتواند به شما وام بدهد. او همچنین میتواند به شما در تهیه و ارائه مدارک مورد نیاز برای درخواست مورگیج کمک کند