تمدید وام مسکن: چگونه در دوره بعدی هزینه‌های خود را کاهش دهید

احتمالا تا زمان تسویه کامل وام مسکن خود، چندین بار فرآیند تمدید آن را طی خواهید کرد. در این مطلب، به نحوه تمدید وام مسکن، از جمله نکاتی برای کاهش هزینه‌ها و یافتن بهترین پیشنهاد، می‌پردازیم.

فرض بر این است که هنوز بخشی از وام مسکن خود را پرداخت نکرده‌اید و با پایان یافتن دوره فعلی، با تمدید وام مسکن مواجه خواهید شد.

تمدید وام مسکن فراتر از توافق بر سر نرخ بهره جدید است. این فرصتی برای تصمیم‌گیری‌های مهم در مورد مرحله بعدی وام مسکن شما، از جمله دفعات پرداخت و اینکه آیا یک وام دهنده جدید یا محصول وام مسکن جدید به طور بهتری نیازهای شما را برآورده می‌کند، است.

آماده شدن برای تمدید وام مسکن قبل از موعد مقرر می‌تواند به شما کمک کند تا برای چند سال آینده، وام مسکن مقرون به صرفه‌تری دریافت کنید.

۴ نکته برای تمدید وام مسکن که واقعا کارساز هستند

در اینجا چهار مورد وجود دارد که می‌توانید برای کنترل بیشتر بر فرآیند تمدید وام مسکن انجام دهید:

۱. زود شروع کنید

تمدید هوشمندانه وام مسکن شامل چندین مرحله است که در ادامه به آن‌ها اشاره می‌شود. شروع زودهنگام فرآیند تمدید می‌تواند به شما اطمینان دهد که بدون احساس فشار، زمان کافی برای تکمیل هر مرحله را دارید.

ممکن است بانک‌های تحت نظارت دولت فدرال تا سه هفته مانده به تاریخ تمدید، اطلاعیه تمدید برای شما ارسال نکنند. اگر سه تا چهار ماه قبل با آن‌ها تماس بگیرید، در موقعیت بهتری برای مقایسه نرخ‌های تمدید و مذاکره با وام دهنده خود قرار خواهید گرفت.

ممکن است بتوانید زودتر از آن هم مذاکرات تمدید را شروع کنید، اما لزوماً نمی‌خواهید با نرخ بسیار جلوتر از تاریخ تمدید خود موافقت کنید، به خصوص اگر انتظار می‌رود نرخ‌های وام مسکن کاهش یابد.

۲. وضعیت مالی و نیازهای وام مسکن خود را ارزیابی کنید

قبل از اینکه بتوانید بفهمید چه چیزی از دوره بعدی وام مسکن خود می‌خواهید، باید تصوری کلی از وضعیت کلی امور مالی خود داشته باشید.

برای مثال، اگر درآمد خانوار شما افزایش یافته است، ممکن است بتوانید در طول دوره بعدی، پرداخت‌های بالاتری را انجام دهید که می‌تواند به تسریع در تسویه حساب وام مسکن شما کمک کند. اگر جریان نقدینگی شما محدود شده است، ممکن است مجبور باشید دوره بازپرداخت خود را تمدید کنید تا بتوانید از پرداخت‌های ماهانه کمتری برخوردار شوید.

تمدید همچنین می‌تواند فرصتی برای ایجاد تغییرات دیگری در وام مسکن شما باشد تا مدیریت آن آسان‌تر شود. برای مثال، ممکن است تصمیم بگیرید دفعات پرداخت خود را افزایش یا کاهش دهید، یا از نرخ بهره متغیر به نرخ ثابت تغییر دهید. همچنین ممکن است لازم باشد وام دهنده‌ای را پیدا کنید که گزینه‌های پیش‌پرداخت یا صرف‌نظر از پرداخت را ارائه دهد.

شما مجبور نیستید خودتان این ارزیابی‌ها را انجام دهید. برای کمک، به مشاور وام مسکن بانک خود یا کارگزار وام مسکن خود مراجعه کنید. همچنین می‌توانید با استفاده از ماشین‌حساب توان مالی برای وام مسکن، برآورد کلی از هزینه‌های آینده وام مسکن خود داشته باشید.

۳. از پیش‌پرداخت‌ها برای کاهش اصل وام قبل از تمدید استفاده کنید

همیشه ایده خوبی است که قبل از تمدید، تا جایی که می‌توانید اصل وام خود را کاهش دهید. این کار لزوماً بر نرخی که به شما پیشنهاد می‌شود تأثیر نمی‌گذارد، اما مبلغ وام کمتری برای بانک وجود دارد که روی آن بهره دریافت کند. شما هم سریع‌تر وام مسکن خود را تسویه خواهید کرد.

اکثر وام‌های مسکن از وام‌دهندگان درجه یک به شما این امکان را می‌دهند که هر سال پیش‌پرداخت‌هایی برای اصل وام انجام دهید. به طور کلی، می‌توانید ماهانه مبلغ پرداختی خود را افزایش دهید یا تا سقف مشخصی، پرداخت‌های یکجا انجام دهید. فقط مطمئن شوید که به محدودیت‌های پیش‌پرداخت ذکر شده در قرارداد وام مسکن خود پایبند باشید، در غیر این صورت ممکن است برای مازاد مبلغ، مشمول جریمه پیش‌پرداخت شوید.

۴. مذاکره کنید و سایر پیشنهادها را مقایسه کنید

وام‌دهندگان می‌دانند که تمدید می‌تواند برای وام‌گیرندگان، به خصوص اگر نرخ‌های وام مسکن افزایش یافته باشد، موقعیت ناخوشایندی باشد، بنابراین وام‌دهنده فعلی شما ممکن است در ابتدا برای ارائه پایین‌ترین نرخ خود انگیزه‌ای نداشته باشد.

به همین دلیل است که مذاکره با وام‌دهنده خود هنگام تمدید بسیار مهم است.

از آن‌ها بپرسید که می‌توانند چقدر پیشنهاد اولیه خود را بهبود بخشند. اگر نتوانستند نرخ تمدیدی مطابق با نرخ‌های تخفیف فعلی خود به شما ارائه دهند، به آن‌ها اطلاع دهید که قصد دارید خرید مقایسه‌ای انجام دهید.

یافتن پیشنهادات نرخ رقابتی به سادگی تایپ کردن «نرخ‌های تمدید وام مسکن» در گوگل است، توجه به جذاب‌ترین پیشنهادها و تماس با وام‌دهندگان یا کارگزارانی که آن‌ها را ارائه می‌دهند. نباید بیشتر از یک یا دو ساعت طول بکشد. (اگر در مذاکره یا خرید نرخ راحت نیستید، می‌توانید از یک کارگزار وام مسکن کمک بگیرید.)

پس از یافتن نرخ تمدیدی که از آن راضی هستید، به وام‌دهنده فعلی خود بازگردید و ببینید که آیا می‌توانند با آن مطابقت کنند یا خیر. در غیر این صورت، به آن‌ها اطلاع دهید که برای دوره بعدی خود با وام‌دهنده جدیدی کار خواهید کرد و درخواست خود را شروع کنید.

مبانی تمدید وام مسکن

تمدید وام مسکن در پایان هر دوره مورد نیاز است. برای تمدید وام مسکن، با یک وام‌دهنده برای ساخت یک قرارداد وام مسکن جدید همکاری خواهید کرد. این اتفاق در پایان یک دوره وام مسکن رخ می‌دهد که قرارداد فعلی شما به پایان می‌رسد.

در کانادا، دوره بازپرداخت وام مسکن یا زمانی که برای بازپرداخت کامل وام نیاز است، معمولاً از چندین دوره تشکیل شده است. این دوره‌ها تعیین می‌کنند که یک قرارداد وام مسکن چقدر باقی می‌ماند. برای مثال، یک وام مسکن با بازپرداخت ۲۵ ساله ممکن است از پنج دوره پنج ساله تشکیل شده باشد. شما باید در پایان هر دوره تمدید کنید تا وام مسکن شما به طور کامل پرداخت شود.

برای مثال، اگر در نوامبر ۲۰۱۹ وام مسکن ثابت پنج ساله دریافت کرده‌اید، دوره شما در نوامبر ۲۰۲۴ به پایان می‌رسد. مگر اینکه بتوانید مانده وام مسکن خود را در آن زمان پرداخت کنید، باید تمدید کنید.

فرآیند تمدید وام مسکن چگونه کار می‌کند؟

فرآیند تمدید وام مسکن خیلی پیچیده نیست. وام‌دهنده فعلی شما یک پیشنهاد وام مسکن جدید به شما ارائه می‌دهد. شما یا آن را امضا می‌کنید، ترتیبات مناسب‌تری را مذاکره می‌کنید یا تصمیم می‌گیرید وام مسکن خود را با وام‌دهنده دیگری تمدید کنید.

با این حال، شما هنوز باید برخی تصمیمات مهم در مورد وام مسکن خود بگیرید، مانند دفعات پرداخت، طول دوره بازپرداخت و نوع نرخ. اینجاست که اوضاع کمی استرس‌زا می‌شود. آماده شدن برای این تصمیمات از قبل می‌تواند فرآیند تمدید را آسان‌تر و امیدوارانه‌تر از نظر مالی پاداش‌دهنده‌تر کند.

چه زمانی باید فرآیند تمدید وام مسکن را شروع کنید؟

به طور کلی، می‌خواهید فرآیند تمدید وام مسکن را زودتر شروع کنید تا دیرتر. این به شما زمان بیشتری برای مقایسه نرخ‌های فعلی وام مسکن بین وام‌دهندگان، سنجش گزینه‌ها با نیازهای مالی خود و مذاکره بهترین قرارداد وام مسکن برای دوره بعدی خود می‌دهد.

برخی از وام‌دهندگان پیشنهاد می‌کنند که فرآیند تمدید را تا چهار ماه قبل از تاریخ تمدید خود شروع کنید. برخی ممکن است به شما اجازه دهند وام مسکن خود را تا شش ماه زودتر بدون پرداخت جریمه پیش‌پرداخت تمدید کنید.

می‌توانید منتظر بمانید تا وام‌دهنده شما پیشنهاد تمدید را برای شما ارسال کند. موسسات مالی تحت نظارت فدرال – بانک‌های بزرگ کانادا – موظفند حداقل ۲۱ روز قبل از تاریخ تمدید، بیانیه تمدید را برای شما ارسال کنند.

بیانیه تمدید وام مسکن چیست؟

بیانیه تمدید موارد زیر را مشخص می‌کند:

• مانده وام مسکن شما
• نرخ بهره (با مشخصات اینکه این نرخ تا تاریخ تمدید شما افزایش نخواهد یافت)
• دفعات پرداخت
• دوره
• هزینه‌ها و کارمزدهای اعمال شده

اگر از پیشنهاد تمدید راضی هستید، می‌توانید آن را امضا کنید و تا پایان دوره بعدی خود فرآیند تمدید را انجام دهید.

آیا وام‌های مسکن به طور خودکار تمدید می‌شوند؟

برخی از وام‌دهندگان در صورت عدم پاسخگویی شما به پیشنهاد تمدید قبل از تاریخ تمدید، وام مسکن شما را به طور خودکار تمدید می‌کنند. بیانیه تمدیدی که دریافت می‌کنید این موضوع را توضیح می‌دهد.

تمدید خودکار، اگرچه بدون دردسر است، اما می‌تواند برای شما مشکل‌ساز شود. فرآیند تمدید خودکار یک وام‌دهنده ممکن است شامل ثبت‌نام شما برای یک دوره وام مسکن کوتاه‌تر با نرخ بهره بالاتر باشد. حتی اگر اینطور نباشد، انتخاب تمدید خودکار به معنای از دست دادن تمام قدرت مذاکره شماست.

وام مسکن خود را کجا می‌توانید تمدید کنید؟

گزینه ۱: تمدید با وام‌دهنده فعلی خود

تمدید وام مسکن با وام‌دهنده فعلی شما معمولاً ساده‌ترین راه است. صرف نظر از اینکه پیشنهاد تمدید اولیه را می‌پذیرید یا پیشنهاد مناسب‌تری را مذاکره می‌کنید، نیازی به انجام کار دیگری به جز امضای قرارداد جدید و ادامه پرداخت‌های خود ندارید.

نیازی به صلاحیت مجدد نخواهید داشت و اگر از یک وام‌دهنده درجه یک ( A Lender ) وام می‌گیرید، هیچ هزینه تمدیدی وجود نخواهد داشت. با این حال، تمدید وام مسکن از یک وام‌دهنده خصوصی ممکن است برای شما هزینه داشته باشد.

برخی از وام‌دهندگان به شما اجازه می‌دهند نرخ بهره خود را قبل از پایان دوره وام مسکن از طریق گزینه ترکیب و تمدید دوباره مذاکره کنید. این به شما امکان می‌دهد دوره موجود خود را با نرخ پایین‌تر با ترکیب نرخ بهره جدید و قدیمی تمدید کنید.

همچنین ممکن است بتوانید نرخ بهره بهتر یا شرایط مطلوب‌تری در قرارداد وام مسکن خود دریافت کنید اگر وام‌دهنده شما آماده تطبیق با پیشنهادات دیگر باشد. برای استفاده موثرتر از این تاکتیک، شواهدی از این پیشنهادات را به وام‌دهنده فعلی خود ارائه دهید.

گزینه ۲: تمدید با وام‌دهنده جدید

اگر وام‌دهنده فعلی شما قادر یا تمایل به ارائه نرخ بهتری نسبت به سایر وام‌دهندگان نیست، می‌توانید وام مسکن خود را در جای دیگری تمدید کنید.

با این حال، تمدید با یک وام‌دهنده جدید می‌تواند فرآیند پیچیده‌تر و گران‌تری باشد که شامل موارد زیر است:

• ارزیابی صلاحیت مجدد: وام‌دهنده جدید شما باید توانایی شما را برای پرداخت هزینه‌های وام مسکن جدید ارزیابی کند. امتیاز اعتباری، درآمد و نسبت‌های خدمات بدهی شما همگی باید دوباره ارزیابی شوند.
• مواجهه با تست استرس جدید: اگر وام مسکن بیمه‌ نشده دارید، ممکن است به عنوان بخشی از فرآیند صلاحیت مجدد، تحت تست استرس وام مسکن قرار بگیرید. اگر نرخ‌های وام مسکن به طور قابل توجهی بالاتر از زمانی است که وام مسکن اولیه خود را دریافت کرده‌اید، ممکن است برای مبلغ وام مورد نیاز خود واجد شرایط نباشید.
• پرداخت هزینه‌ها، هزینه‌ها و هزینه‌های بیشتر: علاوه بر هزینه ارزیابی خانه، ممکن است مجبور به پرداخت هزینه‌های ترخیص، ثبت نام یا سایر هزینه‌های اداری شوید. وام‌دهندگان ممکن است برای جذب مشتری شما، برخی از این هزینه‌ها را بپذیرند. بپرسید که آیا این امکان وجود دارد یا خیر.

نرخ‌های تمدید وام مسکن

نرخ تمدید وام مسکن که به شما پیشنهاد می‌شود می‌تواند از یک وام‌دهنده به وام‌دهنده دیگر بسیار متفاوت باشد.

پیشنهاد نرخ اولیه وام‌دهنده فعلی شما بر اساس نرخ‌های فعلی بهره وام مسکن آن‌ها خواهد بود و احتمالاً به نرخ‌های وام مسکن منتشر شده آن‌ها نزدیک‌تر از نرخ‌های تخفیف ارزان‌تر آن‌ها خواهد بود. به پیشنهاد نرخ اولیه مانند قیمت چسبیده به یک ماشین جدید نگاه کنید: این واقعا فقط پایه مذاکره است.

وام‌دهندگان رقیب ممکن است برای تمدید شما نرخ پایین‌تری نسبت به وام‌دهنده فعلی شما ارائه دهند. وام‌دهندگان همیشه به دنبال کسب مشتری جدید هستند و با ارائه نرخ‌های پایین‌تر وام مسکن، به کمک صاحبان خانه‌های استرس‌زده می‌آیند.

به خاطر داشته باشید که تعویض وام‌دهنده در زمان تمدید به معنای صلاحیت مجدد است. تا زمانی که درآمد، بدهی و امتیاز اعتباری شما ارزیابی نشده باشد، مطمئن نخواهید بود که برای چه نرخ یا مبلغ وامی تأیید خواهید شد.

چه اتفاقی می‌افتد اگر درخواست تمدید وام مسکن شما رد شود؟

اگر امور مالی شما همچنان قوی است و وام‌گیرنده وظیفه‌شناسی بوده‌اید، وام‌دهنده شما معمولاً تصمیم به تمدید وام مسکن شما خواهد گرفت. با این حال، اگر درآمد شما مختل شده باشد یا در طول دوره گذشته پرداخت‌های خود را از دست داده باشید، ممکن است وام‌دهنده شما نخواهد که ریسک بیشتری را بر عهده بگیرد و از تمدید وام مسکن شما خودداری کند.

وقتی این اتفاق می‌افتد، لزوماً دلیلی برای وحشت وجود ندارد، به خصوص اگر فرآیند تمدید را زود شروع کرده باشید. وام‌دهندگان درجه B وام‌های مسکن را به وام‌گیرندگانی با امتیاز اعتباری پایین‌تر ارائه می‌دهند که نمی‌توانند در بانک‌های بزرگ شش‌گانه تأیید شوند.

از آنجایی که آن‌ها ریسک بیشتری را بر عهده می‌گیرند، وام‌دهندگان درجه B تمایل دارند نرخ بهره بالاتری نسبت به بانک‌های دارای مجوز شارژ کنند. اما وام‌های مسکن درجه B نیز به عنوان راه حل‌های کوتاه‌مدت در نظر گرفته می‌شوند که سه سال یا کمتر طول می‌کشند. در طول این مدت، انتظار می‌رود که امور مالی خود را بهبود بخشید تا بتوانید در پایان دوره بعدی با نرخ پایین‌تر وام مسکن خود را با یک وام‌دهنده درجه A تمدید کنید.

اگر یک وام‌دهنده درجه B وام مسکن شما را تمدید نکند، ممکن است مجبور شوید برای تامین مالی به یک وام‌دهنده خصوصی مراجعه کنید. معیارهای صلاحیت ممکن است حتی از وام‌دهندگان درجه B آزادتر باشد، اما نرخ‌ها و هزینه‌ها احتمالاً بسیار بالاتر خواهند بود. زمان تمدید، به خصوص اگر نگرانی در مورد آنچه می‌توانید بپردازید دارید، می‌تواند فرصت مناسبی برای صحبت با یک کارگزار وام مسکن باشد. یک کارگزار باتجربه ممکن است بتواند شما را با وام‌دهندگان و پیشنهادهای نرخی آشنا کند که به آن‌ها دسترسی ندارید.

آیا تمدید وام مسکن همان بازپرداخت وام است؟

این دو فرآیند شبیه هم هستند، زیرا هر دو منجر به یک قرارداد وام مسکن جدید می‌شوند، اما تمدید وام مسکن همان بازپرداخت وام نیست.

تمدید یک قرارداد وام مسکن است که ممکن است شامل تغییراتی در نرخ بهره، دوره بازپرداخت یا دوره باشد. بازپرداخت وام مسکن مستلزم شکستن قرارداد وام مسکن فعلی شما و امضای قرارداد جدید است.

چه اتفاقی می‌افتد؟ چه زمانی اتفاق می‌افتد؟ چه خطراتی وجود دارد؟ تمدید وام مسکن. صاحبان خانه و وام‌دهندگان برای ایجاد یک قرارداد وام مسکن به روز شده با هم همکاری می‌کنند. در پایان هر دوره وام مسکن. پیشنهاد نرخ بهره بالاتر.

عدم ارائه تمدید.

اگر با وام‌دهنده دیگری تمدید می‌کنید، ممکن است هزینه‌هایی را متحمل شوید و با دستورالعمل‌های سختگیرانه‌تر صلاحیت نسبت به زمانی که با وام‌دهنده فعلی خود تمدید کرده‌اید، مواجه شوید. بازپرداخت وام مسکن. اگر صاحب خانه تصمیم بگیرد که با وام مسکن متفاوتی خوشحال‌تر خواهد بود و قرارداد فعلی او اجازه تغییرات مورد نظر را نمی‌دهد، قرارداد وام مسکن فعلی خود را می‌شکند و قرارداد جدیدی را مذاکره می‌کند.

بازپرداخت وام به عهده وام‌گیرنده است. هیچ برنامه یا جدول زمانی وجود ندارد. جریمه‌های پیش‌پرداخت، که می‌تواند به ویژه اگر وام مسکن با نرخ ثابت دارید، بالا باشد.

صلاحیت مجدد و مواجهه با تست استرس جدید وام مسکن. هزینه‌های اداری، قانونی و ارزیابی خانه.

سوالات متداول در مورد تمدید وام مسکن

آیا بانک‌ها هنگام تمدید وام مسکن اعتبار من را بررسی می‌کنند؟

اعتبار شما ممکن است در طول فرآیند تمدید وام مسکن بررسی شود. وام‌دهنده فعلی شما ممکن است هنگام تصمیم‌گیری برای تمدید وام مسکن شما، یک بررسی اعتباری نرم انجام دهد. اگر با وام‌دهنده دیگری تمدید کنید، باید فرآیند درخواست وام مسکن را طی کنید که مطمئنا شامل یک پرس و جوی اعتباری سخت خواهد بود.

اگر وام مسکن خود را تمدید نکنم چه اتفاقی می‌افتد؟

برخی از وام‌دهندگان وام مسکن شما را به طور خودکار تمدید می‌کنند، احتمالا برای مدت کوتاهی با نرخ بهره بالاتر. اگر وام مسکن شما به طور خودکار تمدید نشد و شما قبل از تاریخ تمدید هیچ اقدامی برای تمدید آن انجام ندادید، بقیه وام مسکن شما به طور کامل سررسید خواهد شد.

پارس مورگیج: مشاور شما در تمدید وام مورگیج مسکن

تمدید وام مسکن می‌تواند یک فرآیند پیچیده و استرس‌زا باشد. اما با کمک متخصصان پارس مورگیج، این فرآیند می‌تواند ساده‌تر و سودمندتر شود. تیم ما با تجربه و دانش گسترده در زمینه وام مسکن، آماده است تا شما را در هر مرحله از فرآیند تمدید همراهی کند.

ما به شما کمک می‌کنیم تا بهترین گزینه‌های تمدید را بر اساس نیازها و شرایط مالی خود انتخاب کنید. از ارزیابی وضعیت مالی شما تا مقایسه نرخ‌های مختلف و مذاکره با وام‌دهندگان، ما در کنار شما هستیم تا اطمینان حاصل کنیم که بهترین تصمیم را برای آینده مالی خود می‌گیرید.

برای مشاوره رایگان با کارشناسان پارس مورگیج تماس بگیرید و از خدمات حرفه‌ای ما بهره‌مند شوید.