با چند درصد پیش پرداخت ( Down Payment ) میتوان در انتاریو خانه خرید

خرید

خانه در انتاریو یکی از تصمیمات بسیار تاثیر گذار در آینده مالی افراد در کانادا میباشد . یکی از مهمترین مطالبی که در خرید خانه بسیار موثر است مساله پیش پرداخت Down Payment برای خرید خانه است . تقریبا اولین و مهمترین سوالی که هم افراد دارند . با چه میزان پیش پرداخت میتوان خانه خرید ؟ بهتر است چه مقدار پیش پرداخت کنم  تا هزینه های کمتری پرداخت کنم ؟

پیش پرداخت مبلغی است که برای خرید خانه شما به صورت نقدی از محل سرمایه گذاری ها یا پس انداز خود پرداخت مینمایید . زمانی که شما برای وام مسکن (مورگیج ) در کانادا اقدام میکننید وام دهنده شما برای محاسبه مبلغ وام مورگیج مبلغ  پیش پرداخت را از قیمت خرید خانه شما کسر می کند. وام مورگیج مسکن شما بقیه قیمت خانه را پوشش می دهد.

اخیرا در تبلیغات یکی از مشاورین املاک شعاری دیدم با این مضمون که بدون پیش پرداخت میتوانید در کانادا خانه بخرید . اما به درستی آیا این موضوع امکان پذیر است . بهتر است برویم سر اصل مطلب و در این خصوص توضیحات لازم رو به شما بدهم 

و اما Down Payment یا پیش پرداخت چیست ؟

مبلغ مشخصی پول که از قبل یا توسط خود شما پس انداز شده و یا از طریق هدیه از طریق یکی از اعضا خانواده شما به شما پرداخت میشود و شما از آن برای خرید خانه استفاده می کنیم پیش پرداخت اولیه یا Down Payment میگویند .  مبلغ پیش پرداخت به نوعی نشان دهنده متعهد شدن شما به سرمایه گذاری در خرید املاک است . در واقع وقتی شما بخشی از مبلغ خانه را از پس انداز خود پرداخت میکنید آینده سرمایه گذاری خودتان برای شما بسیار مهم است . برای همین شرکت های وام دهنده همیشه مبلغی را نیاز دارند که شما به عنوان پیش پرداخت خرید مسکن پرداخت کرده باشید.

حداقل های قانونی پیش پرداخت مسکن در انتاریو

و اما برویم سراغ اینکه چه مقدار پیش پرداخت حداقل های قانونی برای خرید خانه را فراهم مینماید  . حداقل مبلغی که برای پیش پرداخت نیاز دارید به قیمت خرید خانه در کانادا بستگی دارد.

حداقل مبلغی که برای پیش پرداخت نیاز دارید به قیمت خرید خانه در کانادا بستگی دارد.. در انتاریو، حداقل پیش پرداخت بر اساس ساختار زیر تعیین می شود:

برای خانه هایی با قیمت تا ۵۰۰۰۰۰ دلار با پرداخت ۵ درصد از مبلغ میتوانید خانه را خریداری کنید

برای خانه هایی با قیمت بین ۵۰۰۰۰۰ دلار تا ۱ میلیون دلار لازم است که ۵% از ۵۰۰۰۰۰ دلار اول

 و ۱۰٪ از باقی مبلغ تا سقف ۱ میلیون دلار را بپردازید 

و اما برای خانه هایی با قیمت بیش از ۱ میلیون دلار خریداری میشوند خریدار بایستی ۲۰ درصد از  قیمت خرید خانه را به صورت نقدی پرداخت نماید

البته لازم به ذکر است اگر پیش پرداخت شما کمتر از ۲۰ درصد قیمت خانه شما باشد، بایستی بیمه وام مسکن خریداری کنید.

محدوده قیمت خانه (دلار)	سهم معامله
تا ۵۰۰,۰۰۰	۵% از مبلغ قیمت خانه
از ۵۰۰,۰۰۰ تا ۱ میلیون دلار	۵% از اولین ۵۰۰,۰۰۰ دلار و ۱۰% از مابقی مبلغ تا ۱ میلیون دلار
بیش از ۱ میلیون دلار	۲۰% از قیمت خرید خانه به صورت نقدی

مثال: نحوه محاسبه حداقل پیش پرداخت

محاسبه حداقل پیش پرداخت بستگی به قیمت خرید خانه دارد.

اگر قیمت خرید خانه شما ۵۰۰۰۰۰ دلار یا کمتر باشد

فرض کنید قیمت خرید خانه شما برابر  ۳۰۰.۰۰۰ دلار است. شما به حداقل ۵ درصد از قیمت خانه نیاز دارید. قیمت خرید ضربدر ۵ درصد برابر با ۱۵.۰۰۰ دلار است.

اگر قیمت خرید خانه شما بیش از ۵۰۰۰۰۰ دلار باشد

فرض کنید قیمت خرید خانه شما ۸۰۰.۰۰۰ دلار است. با افزودن ۲  مبلغ می توانید حداقل پیش پرداخت خود را محاسبه کنید. مبلغ اول ۵ درصد از ۵۰۰.۰۰۰ دلار اول است که معادل ۲۵.۰۰۰ دلار است. مبلغ دوم ده درصد  باقیمانده ۳۰۰.۰۰۰ دلار است که معادل سی هزار دلار است. هر دو مقدار را با هم اضافه کنید که در مجموع ۵۵.۰۰۰  دلار به شما می رسد.

هر چقدر شما مبلغ بیشتری از خانه خود را به صورت نقدی پرداخت کنید ماهانه قسط کمتری را پرداخت خواهید کرد و در نتیجه کمتر تحت فشار مالی قرار خواهید گرفت .

نکته دیگری که باید مد نظر قرار داد این است که اگر شما مبلغ کمتر از ۲۰ درصد را برای پیش پرداخت خرید خانه پرداخت کنید بایستی از سرویس شرکت بیمه به صورت اجباری استفاده کنید . این سرویس بیمه در واقع از شرکت وام دهنده در خصوص وام محافظت میکند

بیمه وام مسکن چیست؟

بیمه وام مسکن از بانک یا سازمان وام دهنده وام مسکن در صورتی که وام گیرنده نتواند پرداخت وام مسکن خود را انجام دهد محافظت می کند.این بیمه  از شما محافظت نمی کند. 

اگر پیش پرداخت شما کمتر از ۲۰ درصد قیمت خانه شما باشد، معمولاً باید بیمه وام مسکن خریداری کنید.

وام دهنده شما ممکن است از شما بخواهد که بیمه وام مورگیج مسکن دریافت کنید، حتی اگر ۲۰ درصد پیش پرداخت داشته باشید. این معمولاً در صورتی است که شما خوداشتغال باشید یا سابقه اعتباری ضعیفی ( Low Credit Score )  داشته باشید.

البته لازم به ذکر است اگر قیمت خانه مبلغی برابر با ۱ میلیون دلار یا بیشتر باشد امکان بیمه مورگیج برای آن وجود ندارد. این بیمه توسط سازمان وام دهنده شما در صورت نیاز برای دریافت بیمه وام مورگیج از طرف شما هماهنگ خواهد شد.

هزینه بیمه وام مسکن

هزینه ای که برای بیمه وام رهنی پرداخت می کنید حق بیمه نامیده می شود. حق بیمه وام مسکن از ۰.۶٪ تا ۴.۵٪ از مبلغ وام مسکن شما متغیر است. حق بیمه شما بستگی به مبلغ پیش پرداخت شما دارد. هرچه پیش پرداخت شما بیشتر باشد، حق بیمه وام مسکن کمتری را پرداخت می کنید.

حق بیمه را بر اساس میزان وام مسکن خود پیدا کنید:

می توانید حق بیمه خود را با اضافه کردن آن به وام مسکن یا با مبلغ یکجا پرداخت کنید. اگر حق بیمه خود را به وام مسکن خود اضافه کنید، سود حق بیمه خود را پرداخت می کنید. نرخ بهره همان نرخی است که شما برای وام مسکن خود پرداخت می کنید.

انتاریو، مانیتوبا و کبک مالیات فروش استانی را برای حق بیمه وام های رهنی اعمال می کنند. وام دهنده شما نمی تواند مالیات استانی بر حق بیمه را به وام مسکن شما اضافه کند. زمانی که وام مسکن خود را دریافت می کنید باید این مالیات را بپردازید.

افراد به دلیل اینکه شرایط مالی یکسان ندارند مبلغ پیش پرداخت های متفاوت را انتخاب میکنند . بعضی به دلیل اینکه می خواهند هر ماه مبلغ کمتری تحت عنوان قسط پرداخت نمایند مبلغ بیشتری را در آغاز به صورت نقد پرداخت میکنند البته این بسته به شرایط متقاضی متفاوت است .

در خصوص هموطنان عزیز که از ایران مهاجرت کرده اند معمولا اگر سرمایه ای از ایران داشته باشند و بتوانند به صورت پیش پرداخت استفاده کنند کمی شرایط راحت تری را به نسبت سایرین که بایستی برای مبلغ پیش پرداخت خانه پس انداز کند خواهند داشت ولی خب با توجه به نرخ برابری دلار که در زمینه نگارش این مطلب مبلغی حدود ۳۸۰۰۰ تومان است  این موضوع نیز با چالش روبرو است  

ولی خب بایستی به این نکته نیز توجه کرد که اگر شما مبلغ بیشتری را در ماه به صورت قسط پرداخت کنید در واقع مالیات کمتری پرداخت خواهید نمود . مشورت در خصوص خرید خانه و وام می تواند به تصمیم گیری در این زمینه کمک کند

در زمانی که شما وام میگیرد مبلغ بدهی های شما بسیار میتواند نقش مهمی را ایفا کند در واقع اگر شما بدهی کمتری داشته باشید نرخ بهره کمتری پرداخت خواهید نمود . پس مبلغ بدهی نیز نقش اساسی در تعیین مبلغ پیش پرداخت خواهد داشت . بعضی اوقات از نظر مالی به صرفه خواهد بود که شما بخشی از بدهی های خود را پرداخت کنید و با مبلغ کمتری پیش پرداخت دان پیمنت خانه بخرید.

چگونه پیش پرداخت بر کل هزینه وام مسکن شما تأثیر می گذارد

تا جایی که می توانید برای پیش پرداخت خود پس انداز کنید. هرچه پیش پرداخت بیشتر باشد، وام مسکن کمتر خواهد بود در نتیجه ممکن است هزاران دلار در هزینه های بهره صرفه جویی کنید.

هم اکنون سعی داریم از طریق مثالی به شما بگوییم تا چه اندازه پیش پرداخت بر هزینه وام مسکن تأثیر می گذارد

فرض کنید خانه ای را خریداری می کنید که قیمت آن چهارصد هزار  دلار است.

موارد زیر را فرض کنید:

• نرخ بهره ۴ درصد
• دوره کامل بازپرداخت وام برابر ۲۵ سال است ( Amortization )
• فرکانس پرداخت ماهیانه است
• حق بیمه وام مسکن به وام مسکن اضافه می شود

پیش پرداخت	مبلغ پیش پرداخت	مبلغ مورگیج	حق بیمه وام مسکن	وام مسکن(شامل حق بیمه)	کل هزینه خانه شما (شامل تمام ستون ها)
۵%	۲۰۰۰۰ دلار	۳۸۰۰۰۰ دلار	۱۵۲۰۰ دلار	۳۹۵۲۰۰ دلار	۶۴۳۶۴۹ دلار
۱۰%	۴۰۰۰۰ دلار	۳۶۰۰۰۰ دلار	۱۱۱۶۰ دلار	۳۷۱,۱۶۰ دلار	۶۲۵۷۱۲ دلار
۲۰%	۸۰۰۰۰ دلار	۳۲۰۰۰۰ دلار	لازم نیست	۳۲۰۰۰۰ دلار	۵۸۴۹۷۹ دلار

چطور میتوانم متوجه شوم که چه مبلغی پیش پرداخت برای من گزینه مناسبی خواهد بود ؟

شما میتوانید با مشاورین مالی در این زمینه مشورت کنید البته یک مشورت خوب  با مشاور وام میتواند به شما بسیار کمک کند تا با ارزیابی شرایط شما بهترین گزینه ها را به شما پیشنهاد نماید .

در صورت تمایل میتوانید با ما از طریق شماره ۶۴۷۲۰۳۴۰۰۶ تماس حاصل نمایید و همچنین در صورت تمایل میتوانید با ما از طریق فرم مشاوره وام مورگیج  ارتباط برقرار کنید