بسیاری از کانادایی‌ها با وجود افزایش هزینه‌ها، در زمان تمدید وام مسکن چانه‌زنی نمی‌کنند!
با توجه به افزایش هزینه‌ها، بسیاری از کانادایی‌ها عادات خرید خواروبار خود را تغییر می‌دهند، به دنبال معاملات ارزان‌تر می‌گردند و به برندهای کم‌هزینه‌تر روی می‌آورند، با این حال، به نظر می‌رسد همین افراد در بزرگترین تراکنش مالی خود، یعنی تمدید وام مسکن، پول زیادی را از دست می‌دهند.
بر اساس یک نظرسنجی اخیر که توسط انجمن متخصصان وام مسکن کانادا انجام شده است، صاحبان خانه علیرغم مواجهه با نرخ‌های بهره‌ی بالاتر، در زمان تمدید وام مسکن چانه‌زنی کمتری انجام می‌دهند.
این مطالعه نشان داد که ۴۱ درصد از وام‌گیرندگان نرخ اولیه‌ی پیشنهادی توسط بانک خود را پذیرفته‌اند، در حالی که این رقم دو سال پیش ۳۷ درصد بود. علاوه بر این، تنها ۸ درصد از افراد می‌گویند که در زمان تمدید وام مسکن به طور قابل توجهی در مورد نرخ بهره چانه‌زنی کرده‌اند، که این رقم نسبت به سال ۲۰۲۱ که ۱۶ درصد به طور جدی چانه‌زنی می‌کردند، نصف شده است.
رابرت جنینگز از کارگزاری وام مسکن East Coast در سنت جانز نیوفولندلند میگوید: «با توجه به «شوک تمدید»، انتظار می‌رفت که مردم بیش از هر زمان دیگری خرید کنند.» وی ادامه داد: «در نیمه دوم سال ۲۰۱۹، نرخ‌های بهره‌ی وام مسکن به میزان قابل توجهی پایین‌تر از ۳ درصد بود، بنابراین نرخ‌های وام‌هایی که برای تمدید در آینده مطرح می‌شوند، تقریباً دو برابر شده است.»
کانادایی‌ها پول زیادی را از دست می‌دهند
جنینگز میگوید، دیدن نتایج این نظرسنجی ناامید کننده است، زیرا با همکاری با یک کارگزار یا جستجوی نرخ بهتر، کانادایی‌ها می‌توانند مقدار قابل توجهی صرفه‌جویی کنند. او حدس می‌زند که بسیاری از افراد از امکان چانه‌زنی برای نرخ بهره آگاه نیستند و اشاره می‌کند که بانکها با قاطعیت بیشتری عمل می‌کنند و زودتر با مشتریان تماس می‌گیرند تا آنها را با نرخ‌های بالاتر از حد معمول قفل کنند.
آقای جنینگز میگوید: «حتی برخی از بانکداران تا آنجا پیش می‌روند که می‌گویند، ‘خب، این پیشنهاد تمدید شماست، اگر نرخ بهتری پیدا کردید به من بگویید و سعی می‌کنم آن را مطابقت دهم.’ چقدر این غیر اخلاقی است؟ شما به کسی می‌گویید، ‘احتمالاً از پسِ این برنمی‌آیید، اما ما در هر صورت آن را به شما می‌دهیم، و به شما بهترین نرخ را نمی‌دهیم مگر اینکه بتوانید نرخ بهتری پیدا کنید.’”
جنینگز اضافه می‌کند که برایش عجیب است که چگونه کانادایی‌ها ساعت‌ها را صرف چانه‌زنی با ارائه‌دهندگان خدمات ارتباطی خود می‌کنند تا چند دلار در ماه برای قبض‌های تلفن، اینترنت و کابل صرفه‌جویی کنند، اما نمی‌دانند که باید همین کار را برای وام مسکن خود نیز انجام دهند. او میگوید، درست مانند شرکت‌های مخابراتی، اکثر وام‌دهندگان بهترین پیشنهادات خود را برای مشتریان جدید نگه می‌دارند، به این معنی که معمولاً جای بهتری برای یافتن نرخ بهتر وجود دارد.
وی میگوید: «اگر هنگام تمدید وام مسکن خود این را می‌دانید، باید این طرز فکر را داشته باشید که ‘من واقعاً می‌خواهم وام مسکن خود را تغییر دهم’ نه اینکه ‘می‌خواهم با بانک خودم بمانم.’ شما باید از نرخ بهره‌ای که آنها پیشنهاد می‌دهند، ناراحت باشید.»
چگونه جستجوی نرخ بهتر می‌تواند هزاران دلار برای وام‌گیرندگان صرفه‌جویی کند؟
صرفه جویی بالقوه ناشی از تغییر وام مسکن نیز می‌تواند بسیار قابل توجه باشد. به عنوان مثال، یک وام‌گیرنده با وام مسکن ۴۵۰،۰۰۰ دلاری با مدت زمان ثابت ۲۵ ساله که پس از پنج سال اول برای تمدید آماده است، در حال حاضر می‌تواند نرخ بهره‌ای را بین ۴.۷۹% تا ۵.۵% پیدا کند، همانطور که نولان اسمیت از TMG Oceanvale Mortgage & Finance مستقر در ناناایموی بریتیش کلمبیا میگوید.
او میگوید: «ما در مورد ۱۷۰ دلار کمتر در ماه صحبت می‌کنیم، که هزینه بنزین شما یا شاید بخشی از هزینه‌های خواروبار شما باشد، و این فقط با انتخاب یک مسیر متفاوت به دست می‌آید. نکته‌ی دیگر این است که مانده‌ی تراز وام در پایان دوره‌ی پنج ساله جدید شما حدود ۵۰۰۰ دلار کمتر است، بنابراین در حالی که ۱۷۰ دلار در ماه صرفه‌جویی می‌کنید، ۵۰۰۰ دلار بیشتر از اصل وام خود را پرداخت می‌کنید، که در مجموع در طول پنج سال به ۱۰،۰۰۰ دلار می‌رسد و در نهایت به ۱۵،۰۰۰ دلار [در مجموع] می‌رسد.»
ترس و عدم اطمینان ممکن است عامل مقصر باشد
اسمیت میگوید با توجه به اینکه بسیاری از کانادایی‌ها می‌توانند با کار با یک کارگزار یا جستجوی نرخ بهتر، مقدار قابل توجهی صرفه‌جویی کنند، بعید به نظر می‌رسد که آنها عمداً پرداخت‌های بالاتر را بپذیرند و احتمالاً ترس عامل این موضوع باشد. او توضیح می‌دهد که اخیراً اخبار منفی زیادی در مورد نرخ‌های تمدید وام مسکن منتشر شده است و این ممکن است باعث ترس وام‌گیرندگان برای قبول اولین پیشنهاد شود.
طبق نظرسنجی جداگانه‌ای که توسط Leger انجام شده است، شش نفر از هر ۱۰ صاحبخانه کانادایی – و ۶۸ درصد از افراد بین ۱۸ تا ۳۴ سال – می‌گویند که از نظر مالی تحت فشار هستند. ران باتلر از Butler Mortgages مستقر در تورنتو با توجه به اینکه بسیاری از افراد با شرایط اقتصادی دشوارتری روبرو هستند، میگوید که شاید آنها از چانه‌زنی به دلیل نگرانی در مورد صلاحیت وام گرفتن واهمه دارند.
او میگوید: «بسیار بعید است که این عامل مهمی نباشد. اما بین بی‌توجهی و ترس از شنیدن پاسخ منفی تفاوت وجود دارد – من معتقد نیستم که مردم بی‌تفاوت باشند.»
در واقع، نتایج نظرسنجی – که نشان می‌دهد کانادایی‌ها در شرایط نرخ بهره‌ی بالاتر کمتر چانه‌زنی می‌کنند – آنقدر غیرمنطقی است که باتلر به سختی می‌تواند آن را باور کند.
او میگوید: «به سختی میتوانم باور کنم که امروز کسی اولین پیشنهادی را که وام‌دهنده‌اش به او می‌دهد، با خوشحالی امضا کند. فکر می‌کنم چیزی که واقعاً در اینجا می‌بینید نوعی سوءتفاهم از سوال است.»
باتلر میگوید که برخلاف نتایج نظرسنجی، او متوجه شده است که وام‌گیرندگان در واقع بیش از هر زمان دیگری چانه‌زنی می‌کنند، هرچند که بسیاری از آنها پس از اینکه وام‌دهنده‌ی فعلی‌شان با نرخ رقابتی‌تر ارائه شده توسط جای دیگری مطابقت می‌کند، دوباره با همان وام‌دهنده قرارداد می‌بندند.
در نهایت، باتلر، اسمیت و جنینگز می‌گویند که برای یافتن نرخ بهتر، تحقیق، مقایسه و همکاری با یک کارگزار که می‌تواند به شما در بررسی گزینه‌های موجود کمک کند، بسیار مهم است.
باتلر میگوید: «اطراف خود را بگردید، به صورت آنلاین جستجو کنید، به بانک‌های دیگر مراجعه کنید. انواع اطلاعات آنلاین در مورد نرخ‌ها وجود دارد – امروزه مقایسه نرخ‌ها و شرایط وام مسکن بسیار آسان است – پس چرا این کار را انجام ندهید؟»
